移動支付加速線下場景覆蓋 現(xiàn)金消失只是個誤會

隨著數(shù)字貨幣研究逐步深入，移動支付技術(shù)的逐步成熟和使用逐步推廣，有可能紙幣會減少在市面上的流通，非現(xiàn)金支付的場景越來越普遍。

　　打開自己的錢包，數(shù)數(shù)還剩多少現(xiàn)金，過百了嗎？“在必要的時候才使用現(xiàn)金”，已成很多人的生活常態(tài)。

　　據(jù)騰訊、中國人民大學(xué)重陽金融研究院、調(diào)研機構(gòu)益普索發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報告》顯示，超過70%的人在只能用現(xiàn)金支付時，才會使用現(xiàn)金，100元的現(xiàn)金他們可以用一個多星期；84%的人表示，“不帶錢、只帶手機出門”可以很“淡定”。小到買瓜果蔬菜，大到買房購車，我們和現(xiàn)金見面的機會真是越來越少了。

　　移動支付加速線下場景覆蓋

　　國際社會公認，以中國為代表的亞洲國家成為支付行業(yè)發(fā)展的新引擎。據(jù)中國支付清算協(xié)會政策研究與宣傳部主任陸強華在近日召開的第十八屆中國金融發(fā)展論壇上介紹，2015年，我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)就已占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。也就是說，全球每五筆非現(xiàn)金交易支付，就有一筆產(chǎn)生于中國。并且，我國移動支付在國際上已處于領(lǐng)先地位。

　　據(jù)中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任李勇堅介紹，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第三十九次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至去年12月，我國網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例達67.5%。雖然普及率與肯尼亞等國家尚有一定的差距，但仍高于美國等發(fā)達國家。

　　沒看錯，肯尼亞等國家使用移動支付的普及率高于我國。由于缺乏固定的信息傳播技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，再加上昂貴的寬帶使用費用，許多非洲用戶借助手機等移動終端而跨越固定互聯(lián)時代，直接進入了移動互聯(lián)時代。數(shù)據(jù)顯示，肯尼亞在手機端轉(zhuǎn)賬和支付的使用率全球領(lǐng)先，有高達71%的受訪者表示曾使用過手機金融業(yè)務(wù)。

　　如今，在移動支付企業(yè)的強力推廣和相關(guān)機構(gòu)的支持下，移動支付對線下消費場景實現(xiàn)迅速覆蓋?，F(xiàn)在，即使是菜市場里賣菜的攤位前，都會豎著兩個二維碼的牌子(微信和支付寶)，攤主對那些不會使用移動支付的老爺爺、老奶奶的輔導(dǎo)熱情和耐心甚至超過了對菜金的斤斤計較。

　　據(jù)李勇堅介紹，我國有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算。

　　對我國移動支付現(xiàn)階段的發(fā)展狀況，中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝給出了這樣的描述：對外向海外擴展，對內(nèi)下沉到農(nóng)村市場；技術(shù)上更加成熟，普遍使用生物識別技術(shù)。

　　歐陽日輝在接受科技日報記者采訪時表示：“隨著數(shù)字貨幣研究逐步深入，移動支付技術(shù)的逐步成熟和使用逐步推廣，有可能紙幣會減少在市面上的流通，非現(xiàn)金支付的場景越來越普遍?！?

　　現(xiàn)金消失只是個誤會

　　進入8月，貼身肉搏已成習(xí)慣的微信支付和支付寶幾乎同時啟動“2017無現(xiàn)金日”“無現(xiàn)金周”，對滿足條件的移動支付給予多種獎勵，甚至抽獎領(lǐng)黃金，將移動支付再次炒熱。

　　“我錢包里的現(xiàn)金，除了加油幾乎用不到?！痹诩佑驼镜却佑蜁r，一位車主對科技日報記者說。移動支付這么方便，紙幣等貨幣形式會不會消失？

　　多位專家認為，并不會。

　　“貨幣是一種制度，用作交易的媒介?！睔W陽日輝強調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟社會中，以實體通貨方式(紙幣或硬幣)作為交易媒介的場景逐步減少，大部分交易都將使用非現(xiàn)金支付方式進行。

　　“但是，紙幣不會消亡，仍然是流通手段和支付工具。就如有了飛機和高鐵以后，汽車的存在也是有必要的?！睔W陽日輝強調(diào)，“無現(xiàn)金”這一提法并不嚴謹，容易讓普通老百姓誤以為現(xiàn)金會消失，同時，很多傳銷組織也在利用“數(shù)字貨幣”“虛擬貨幣”等概念從事非法活動。

　　歐陽日輝說：“如果形容在支付過程中不使用現(xiàn)金，‘非現(xiàn)金’的提法顯然比‘無現(xiàn)金’更合適。因為，廣義的現(xiàn)金包括庫存現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金三個部分。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟到工業(yè)經(jīng)濟時代，貨幣的形態(tài)不斷變化，數(shù)字經(jīng)濟時代貨幣的形態(tài)也會發(fā)生變化，但現(xiàn)金是仍然存在的?！?

　　李勇堅亦認為，雖然紙幣的應(yīng)用范圍將越來越小，但至少在未來十年里，紙幣還不會完全被取代。據(jù)李勇堅介紹，在手機移動支付出現(xiàn)前，各種信用卡支付以及其他方式的非現(xiàn)金支付方式就在國外非常盛行。如信用卡是美國的主流支付方式，在日本，交通卡(suica)被廣泛用于各種支付場景。中國則跳過了信用卡或其他非現(xiàn)金支付方式，跳躍著進入了全民移動支付的階段。

　　李勇堅強調(diào)：“正如信用卡出現(xiàn)了差不多七十年，仍未能取代現(xiàn)金一樣，移動支付雖豐富了各類非現(xiàn)金支付的手段，但仍依賴于各種基礎(chǔ)設(shè)施(如信息基礎(chǔ)設(shè)施)以及技術(shù)(如生物信息識別技術(shù))，不可避免的存在著風(fēng)險，如，某些災(zāi)難導(dǎo)致信息基礎(chǔ)設(shè)施破壞、技術(shù)受到攻擊等，都會影響到移動支付的使用?！?

　　對此，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院博士生導(dǎo)師李連發(fā)教授也認為，現(xiàn)金紙幣有它的不可替代性，對設(shè)備等無任何要求，紙幣的使用量雖然在下降，但不會完全取消。李連發(fā)說：“刷臉、虹膜支付都需要非常強的外部環(huán)境，并非在任何外部條件下都適用?！?

　　移動支付引發(fā)新問題

　　當移動支付火遍大街小巷，它所引發(fā)的諸如金融安全、企業(yè)強行推廣等問題受到越來越多的關(guān)注。中國人民銀行科技司副巡視員高級工程師陳立吾表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)與相關(guān)業(yè)務(wù)的深度融合，金融業(yè)務(wù)的正常開展越來越依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的安全，金融網(wǎng)絡(luò)已成為金融安全最重要的主題之一。

　　對此，李勇堅表示，除了傳統(tǒng)的資金安全問題，移動支付的安全風(fēng)險主要來自數(shù)據(jù)安全。移動支付使豐富的數(shù)據(jù)信息匯聚于第三方支付機構(gòu)，一旦數(shù)據(jù)泄露或被濫用，將帶來極其嚴重的后果。

　　移動支付所帶來的金融安全風(fēng)險及防范始終被熱烈討論和尋找解決辦法中，將成為相關(guān)機構(gòu)和企業(yè)的長期命題。但是，近期因某些電商強推移動支付，拒絕收取現(xiàn)金的做法，引起了社會的普遍反感。

　　最近，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛開展“無現(xiàn)金城市”“無現(xiàn)金周”等移動支付營銷戰(zhàn)，第三方支付平臺與線下商家簽訂協(xié)議，約定移動支付需達到的業(yè)績標準/返現(xiàn)門檻，線下商家為達到該業(yè)績標準/返現(xiàn)門檻，明確對消費者表示不收現(xiàn)金，只接受移動支付方式。

　　“移動支付的覆蓋性普及雖然值得鼓勵，但企業(yè)端的強推政策不可取，他們沒有權(quán)利限制人民幣的使用?！鄙r電商專家、中粵金橋投資合伙人羅浩元對科技日報記者說。

　　中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻對科技日報記者表示：“根據(jù)《中國人民銀行法》，拒收人民幣的行為是違法的。商家可能會以僅拒絕了‘收取現(xiàn)金’的支付方式，并未拒收人民幣作為抗辯理由。但我們認為，現(xiàn)金的收取無需相應(yīng)技術(shù)支持，且根據(jù)《人民幣管理條例》，人民幣是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣，所以，商家拒收現(xiàn)金的行為顯然是違法的。”

　　“拒收現(xiàn)金，實際上是商家設(shè)置了不公平、不合理的交易條件，侵害了消費者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)。”中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京盈科(杭州)律師事務(wù)所方超強律師說，“第三方支付平臺開展的相應(yīng)營銷或推廣活動，目的在于推動移動支付的推廣和應(yīng)用，而不是帶有強迫性地消滅現(xiàn)金支付方式。不管是部分商家過分追求平臺獎勵等蠅頭小利，把經(jīng)念歪了，還是與支付平臺達成默契。支付方式的變革應(yīng)當是潛移默化的，隨著消費者習(xí)慣的改變而完成變革。”