螞蟻金服：中國(guó)式移動(dòng)支付“平移”海外

　　螞蟻金服認(rèn)為，中國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付模式完全可以“平移”到海外，但“移”什么，“移”到哪里值得思考。尤其是在選擇“平移”的目標(biāo)國(guó)家時(shí)需要考慮兩方面因素：第一，當(dāng)?shù)赜脩舻闹Ц读?xí)慣是什么，移動(dòng)支付推廣難度有多大；第二，當(dāng)?shù)刂星嗄耆丝谟卸嗌?，移?dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的覆蓋程度有多高

　　如今，在印度的雜貨店、加油站、餐廳甚至三輪載客摩托車上，隨處可見(jiàn)一個(gè)藍(lán)色的Paytm標(biāo)識(shí)。作為全印度最大的移動(dòng)電子錢(qián)包，Paytm正在改變印度消費(fèi)者的支付習(xí)慣，讓更多人享受到移動(dòng)支付的便利。

　　Paytm的背后是阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司螞蟻金服集團(tuán)。2015年1月份，阿里巴巴及螞蟻金服共同向Paytm的母公司One97投資5.75億美元，間接持有Paytm30%股份；8個(gè)月后又增持至40%。更重要的是，螞蟻金服手中成熟的移動(dòng)支付技術(shù)成為Paytm提升“內(nèi)功”的關(guān)鍵。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，投資之初，Paytm有2000多萬(wàn)用戶和1.5萬(wàn)商戶，但兩年之后，它已擁有2.2億用戶和600萬(wàn)商戶，這個(gè)龐大的數(shù)字也讓Paytm成了全球第三大電子錢(qián)包。

　　“平移”到印度

　　“在印度，過(guò)去大家看電影，都是一家人到現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)買(mǎi)票。螞蟻建議我們說(shuō)，可以開(kāi)發(fā)電影票在線選座和購(gòu)票支付功能。其實(shí)，當(dāng)時(shí)我們并不認(rèn)同，因?yàn)橛《鹊南M(fèi)文化就是這樣，等候是一種很正常的事情。但螞蟻的工程師們說(shuō)，試試看，時(shí)間總是一種資源。沒(méi)想到，這款服務(wù)一推出就受到了市場(chǎng)極大歡迎。如今，全印度8000塊銀幕中已有3500塊可以直接在Paytm訂票，很多電影海報(bào)也直接印上了Paytm的二維碼，掃碼也能購(gòu)票。我們的在線購(gòu)票業(yè)務(wù)拿下了印度電影票房的六分之一?！盤(pán)aytm創(chuàng)始人維賈伊告訴記者。

　　Paytm的誕生與印度極低的銀行和信用卡普及率有不小的關(guān)系。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，全印度只有12.5萬(wàn)家銀行，47%的人口沒(méi)有銀行賬戶。受限于此，連印度電商巨頭Flipkart72%的大城市交易都是通過(guò)貨到付款完成的。在二線城市，這一比例更是高達(dá)90%?！癙aytm建立的初衷正是希望解決這些問(wèn)題。所以，我們一開(kāi)始就支持用戶轉(zhuǎn)賬，還提供手機(jī)話費(fèi)充值和有線電視繳費(fèi)等功能?！本S賈伊表示。

　　隨著應(yīng)用場(chǎng)景的拓展，Paytm開(kāi)始遇到越來(lái)越多的問(wèn)題。比如，Paytm曾為鼓勵(lì)用戶使用轉(zhuǎn)賬功能設(shè)立獎(jiǎng)金，但由于風(fēng)控技術(shù)不過(guò)關(guān)立刻被“鉆了空子”：有人注冊(cè)了好幾個(gè)賬戶，互相轉(zhuǎn)賬，套取獎(jiǎng)金，結(jié)果Paytm不得不關(guān)閉了用戶之間轉(zhuǎn)賬的功能。

　　“螞蟻在技術(shù)上給我們帶來(lái)了難以想象的巨大幫助。中國(guó)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上取得的進(jìn)步‘比魔術(shù)還要奇妙’。”維賈伊決定向成熟市場(chǎng)的同行們“取經(jīng)”。他在兩年之內(nèi)先后造訪中國(guó)10多次，希望把中國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付模式及多種場(chǎng)景盡快“平移”到印度來(lái)。

　　“平移”移什么

　　正如在線購(gòu)買(mǎi)電影票的故事一樣，如今Paytm能夠支撐的場(chǎng)景正在不斷豐富，水電煤繳費(fèi)、旅行、交通、餐飲……中國(guó)消費(fèi)者們習(xí)以為常的移動(dòng)支付場(chǎng)景開(kāi)始成為印度消費(fèi)者眼中的時(shí)尚代名詞。

　　螞蟻金服究竟“平移”了什么？

　　在“技術(shù)平移”的過(guò)程中，螞蟻金服的工程師們一直在考慮本地化問(wèn)題。“比如，大部分印度用戶的智能手機(jī)內(nèi)存很小，而且他們對(duì)流量非常在意，所以我們的應(yīng)用要越小越好，耗費(fèi)的流量越少越好，這些要求都需要技術(shù)的支撐。”螞蟻金服印度項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人陳彥表示。

　　螞蟻金服甚至在幫助Paytm建立起一整套移動(dòng)支付生態(tài)?！霸谟《仁袌?chǎng)上，我們同樣要完成大數(shù)據(jù)的沉淀，依托本地?cái)?shù)據(jù)建立全場(chǎng)景的生活服務(wù)，同時(shí)拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，比如電商、P2P、消費(fèi)貸款等等?！本S賈伊表示。有消息說(shuō)，Paytm目前正在尋求進(jìn)軍貸款服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)。

　　螞蟻金服對(duì)Paytm的技術(shù)支持又是如何實(shí)現(xiàn)的呢？

　　“螞蟻的賦能模式經(jīng)歷了巨大變化。我們最多的時(shí)候一度有100多名工程師在新德里，但從今年3月份起降到了35名，到了9月份會(huì)再降到5名。人數(shù)上為什么會(huì)差這么多？因?yàn)槟菚r(shí)候我們沒(méi)有開(kāi)放中上層的源代碼，無(wú)論他們有什么需求都需要我們的工程師來(lái)實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在隨著Paytm的成熟，我們的工程師主要負(fù)責(zé)帶學(xué)生，大量應(yīng)用層面的問(wèn)題，印度工程師可以自己修改解決。這樣印度團(tuán)隊(duì)就能‘知其然知其所以然’，未來(lái)可以靠自己的產(chǎn)品技術(shù)能力把印度市場(chǎng)‘打’下來(lái)，反應(yīng)速度也會(huì)大大加快?！蔽浵亣?guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)潘龘表示，如今螞蟻的風(fēng)控、支付團(tuán)隊(duì)里都有專人與Paytm對(duì)接，“同樣以培養(yǎng)他們的技術(shù)能力為主，比如對(duì)方KPI考核的一個(gè)很重要的部分就是看一年后能否在標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)框架下完成修改和操作”。

　　“平移”移向哪

　　Paytm的成功引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注，不少其他國(guó)家移動(dòng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人紛紛來(lái)這里“取經(jīng)”?！叭ツ甑?，我?guī)е鳤scend Money的管理層到Paytm拜訪。最后一天去景點(diǎn)參觀，我問(wèn)接待我們的印度導(dǎo)游，你用Paytm嗎？他說(shuō)當(dāng)然，什么都可以用手機(jī)搞定。得知我們?cè)谔﹪?guó)竟然不用手機(jī)支付，導(dǎo)游很驚訝，當(dāng)時(shí)我就感覺(jué)自己被‘同情’了。這是我們改變的動(dòng)力?！蔽浵伣鸱?guó)際事業(yè)部泰國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)人索德普拉森表示。

　　如今，螞蟻金服正憑借在印度積累的經(jīng)驗(yàn)向更多國(guó)家輸出中國(guó)式移動(dòng)支付模式。潘龘告訴記者：“選擇進(jìn)入的國(guó)家需要從幾個(gè)方面考量。一是能不能通過(guò)移動(dòng)支付解決當(dāng)?shù)氐男枨笸袋c(diǎn)。比如，當(dāng)?shù)匦庞每ê豌y行卡覆蓋情況如何？因?yàn)閯裾f(shuō)用戶改變支付習(xí)慣的難度不同，‘從現(xiàn)金到電子錢(qián)包’要遠(yuǎn)低于‘從信用卡到電子錢(qián)包’。二是當(dāng)?shù)刂星嗄耆丝跀?shù)量和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的覆蓋程度，我們要感謝國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商在海外市場(chǎng)提供了大量?jī)r(jià)廉物美的產(chǎn)品?！?

　　同時(shí)，這些國(guó)家和中國(guó)的情況也有所不同。中國(guó)移動(dòng)支付的普及建立在成熟的電子商務(wù)基礎(chǔ)上，從線上向線下擴(kuò)展，但在東南亞國(guó)家，電商基礎(chǔ)普遍薄弱，移動(dòng)支付不得不從線下場(chǎng)景向線上“蔓延”?！八?，我們?cè)谶x擇合作伙伴的時(shí)候，也需要對(duì)方有個(gè)好‘爸爸’，手中有足夠的資源。比如，菲律賓的Mynt母公司是電信運(yùn)營(yíng)商Globe，泰國(guó)的Ascend Money母公司是正大集團(tuán)……”螞蟻國(guó)際事業(yè)部資深產(chǎn)品專家王勇說(shuō)。

　　基于這樣的合作背景，螞蟻金服在印度沉淀下來(lái)的技術(shù)輸出模式得以復(fù)制。螞蟻金服負(fù)責(zé)泰國(guó)合作項(xiàng)目的技術(shù)負(fù)責(zé)人弘景表示說(shuō)：“我們是印度項(xiàng)目的升級(jí)版，從一開(kāi)始就確定了雙目標(biāo)制，不僅要完成業(yè)務(wù)目標(biāo)，還要讓合作伙伴可以在最短時(shí)間內(nèi)掌握平臺(tái)的技術(shù)能力?！蔽浵伣鸱囊婚_(kāi)始就對(duì)Ascend Money開(kāi)放了應(yīng)用層的源代碼，只投入25名工程師就能解決全部問(wèn)題。

　　在潘龘看來(lái)，以移動(dòng)支付為代表的普惠金融能在這些國(guó)家“長(zhǎng)大”，并非只解決了支付這一個(gè)痛點(diǎn)，其意義已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出移動(dòng)支付本身?！氨热?，以支付這個(gè)強(qiáng)需求為引領(lǐng)，這些國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)可以向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)數(shù)據(jù)時(shí)代加速‘遷徙’。當(dāng)?shù)夭辉傩枰佋O(shè)電話線或者數(shù)據(jù)光纖線路；企業(yè)也不用花錢(qián)購(gòu)置POS機(jī)，教老百姓使用信用卡，這樣能節(jié)省大量成本，幫助這些國(guó)家‘彎道超車’。”

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》